Kanadas sechs größten Banken arbeiten an einem gemeinsamen Netzwerk für digitale Dollar.

Dienstag gaben sechs der größten Banken Kanadas bekannt, dass sie gemeinsam ein tokenisiertes Einlagensystem für den kanadischen Dollar untersuchen, das kanadische Dollar-Einlagen als Token über ihre gemeinsame Infrastruktur bewegen würde. Die beteiligten Banken sind RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC und National Bank, und die Vereinbarung zielt darauf ab, interbankabhebungen zu beschleunigen, ohne dass Kunden einen Unterschied bemerken.

Die frühe Phase konzentriert sich auf die Übertragung von Mitteln zwischen den Banken untereinander, anstatt sie auf Einzelkonten zu platzieren. Die Banken streben eine „wettbewerbsfähige und sichere“ Vereinbarung an, wie sie in ihrer gemeinsamen Erklärung schreiben, während sie die Schutzmaßnahmen erhalten, die derzeit die Geldanlagen von Geschäftsbanken beaufsichtigen. Sie möchten auch Spielraum für andere kanadische Institute, die Einlagen entgegennehmen, lassen, um später beizutreten.

Was ein Tokenisiertes Einlagensystem eigentlich ist

Das Konzept eines tokenisierten Einlagensystems beinhaltet, eine Standard-Bankeinlage zu nehmen und sie als digitales Token in einem gemeinsamen Hauptbuch darzustellen. Das Geld, die Bank und die Regeln bleiben gleich; nur das Netzwerk ändert sich. Diese Anordnung schafft weder eine neue Kryptowährung noch ist sie eine CBDC. Ihr Geld bleibt Ihr Geld, weiterhin von Ihrer Bank verwahrt, aber es bewegt sich über Hauptbücher anstatt durch Papier-Schecks oder Überweisungen.

Das würde nicht auf dem Bildschirm eines Kunden angezeigt werden. Es arbeitet im Hintergrund, ähnlich wie die Verkabelung hinter einer ACH-Überweisung, die heute unbemerkt bleibt. Die Banken sagen, dass das System Transaktionen sofort und rund um die Uhr abwickelt, wobei Zahlungen eingerichtet werden können, die automatisch ausgelöst werden – z. B. die Freigabe von Geldern, sobald eine Sendung den Zoll passiert hat.

Warum die Banken dies jetzt tun

Nach jahrelangen öffentlichen Debatten über digitales Geld in Kanada hat die Bank von Kanada eine Erklärung herausgegeben. Sie folgte einer öffentlichen Beratung über einen potenziellen digitalen kanadischen Dollar im Jahr 2023, die fast 90.000 Antworten hervorrief. Von denjenigen, die antworteten, sagten fünfundachtzig Prozent, dass sie einen hypothetischen digitalen kanadischen Dollar nicht nutzen würden, wobei viele einen hohen Wert auf Privatsphäre und den fortgesetzten Zugang zu Bargeld legten.

Das Konsultationsprojekt erzielte keine Ergebnisse. Es unterscheidet sich von der von der Bank von Kanada eingestellten Konsultation zu einem digitalen Dollar, bei der 85 % von fast 90.000 Befragten sagten, sie würden einen hypothetischen kanadischen digitalen Dollar nicht nutzen.

Die Royal Canadian Mint testete einst eine digitale-Bargeld-Idee namens MintChip, verkaufte das Pilotprojekt jedoch 2016; die darauf basierende App wurde jedoch 2018 endgültig abgeschaltet.

Der Vergleich mit den USA

Der US-Bankensektor befindet sich auf einem vergleichbaren Weg. Durch The Clearing House – den bankbesessenen Betreiber für Echtzeit-Zahlungen – bauen JPMorgan, Citi, Bank of America und Wells Fargo ein konkurrierendes Netzwerk für tokenisierte Einlagen auf, dessen Start für die erste Hälfte des Jahres 2027 geplant ist, hauptsächlich um zu verhindern, dass Stablecoins Kundengelder abziehen.

Der BankChain Alliance umfasst neununddreißig staatliche Bankenverbände in den USA und ist auf regionale und Gemeinschaftsbanken zugeschnitten.

Die beiden kanadischen Banken Scotiabank und TD gehören zu den 21 Banken, die ein separates gemeinsames US-Dollar-Stablecoin unterstützen, wobei beide auf die erste Hälfte des Jahres 2027 abzielen. Das bedeutet, dass dieselben Institute gleichzeitig auf tokenisierte Einlagen und Stablecoins setzen.

BMOs früherer Schritt

Dieses Jahr wurde BMO die erste Bank, die die tokenisierte Bargeldplattform von CME Group, die auf Google Cloud gehostet wird, in Betrieb nahm. Der Start ermöglicht institutionellen Kunden den Austausch von US-Dollars rund um die Uhr für Margin und Sicherheiten.

Das kanadische Projekt folgt dem gleichen Ansatz. Die Banken hoffen, ein System zu beschleunigen, das derzeit langsam über eine Standard-e-Überweisung abgewickelt wird, indem Transaktionen sofort und ohne Unterbrechung abgewickelt werden.

Was als Nächstes passiert

Keine der sechs kanadischen Banken hat bisher ein Startdatum bekannt gegeben. Die anfängliche Phase erlaubt nur Überweisungen zwischen den teilnehmenden Institutionen, während die Aufnahme anderer Einlagenunternehmen ein erklärtes Ziel, aber keine bindende Zusage bleibt.

Was die Banken als einen grundlegenden Schritt und nicht als ein fertiges Produkt bezeichnen, ist die Infrastruktur, die sie aufbauen. Diese Infrastruktur soll schnellere Überweisungen zwischen Banken ermöglichen.

Die Frage des Datenschutzes )

Befragte, die angaben, eine hypothetische digitale kanadische Währung nicht nutzen zu wollen, nannten dem kanadischen Konsultationsverfahren zufolge den Datenschutz als ihre Hauptsorge. Die gemeinsame Infrastruktur der Banken ist darauf ausgelegt, die Schutzmaßnahmen zu erhalten, die bereits das Geld der Geschäftsbanken regeln, ein Design, das darauf abzielt, einige dieser Bedenken direkt anzusprechen.

Es ist noch nicht klar, ob diese Zusicherung Bestand haben wird, sobald das System live geht. Derzeit bestehen die Banken darauf, dass die Gelder Ihre Gelder bleiben, weiterhin an die gleichen Regeln gebunden, wie sie vor den Änderungen galten.

„wettbewerbsfähig und sicher“ )

Was wir daraus machen )

Dies stellt einen großen Schritt nach vorne für das kanadische Bankwesen dar, obwohl es nicht der digitalen Währung entspricht, die viele Beobachter erwartet hatten. Stattdessen bündeln die sechs Banken des Landes ihre Kräfte, um ein gemeinsames Netzwerk aufzubauen, das ein System beschleunigen könnte, das seit Jahrzehnten langsam vorangegangen ist.

Der Vergleich mit den USA macht deutlich, wie schnell sich die globale Landschaft verändert. Vier große Banken – JPMorgan, Citi, Bank of America und Wells Fargo – bauen durch The Clearing House ein konkurrierendes tokenisiertes Einzahlungsnetzwerk auf, während 39 US-Bundesstaatsbankvereinigungen ihre eigene Version haben, die BankChain Alliance. Nun schließen sich die kanadischen Banken dem Bild an und arbeiten sowohl an tokenisierten Einlagen als auch an Stablecoins.

Das Projekt veranschaulicht, wie Banken auf die Gefahr reagieren, die von Stablecoins ausgeht. Durch den Aufbau ihrer eigenen Infrastruktur versetzen sich die Banken in die Lage, digitalen Vermögenswerten zu konkurrieren, die andernfalls Kundeneinlagen abziehen könnten.

In Kanada ergab eine öffentliche Konsultation, dass die Menschen an einer digitalen Version ihrer Landeswährung zweifelten. Ganze 85 % der rund 90.000 Befragten gaben an, diese nicht nutzen zu wollen. Dieser Zweifel hat sich fortgesetzt, und die Banken gehen nun mit einer alternativen Methode voran, die das Geld unter der Kontrolle von Geschäftsbanken belässt, anstatt es bei einer Zentralbank zu platzieren.

Banken wagen darauf zu setzen, dass schnellere, flexiblere Zahlungen Unternehmen und institutionelle Kunden anziehen werden, während gewöhnliche Bürger die Veränderung möglicherweise gar nicht bemerken. Die Vereinbarung wird im Verborgenen funktionieren, genau wie das ACH-Netzwerk heute stillschweigend arbeitet.

Das Vorhaben ist kühn, aber zurückhaltend. Die Kreditgeber behalten die Regeln bei, die bereits gewerbliche Bankengelder betreuen, und sie halten die Tür offen für andere kanadische Institute, die Gelder annehmen, um später beizutreten. Dies deutet darauf hin, dass sie mit Blick auf die langfristige Zukunft bauen, anstatt zu versuchen, ein unfertiges Produkt schnell herauszubringen.

Die Erklärung dient derzeit als Absichtserklärung. Sechs der größten Banken Kanadas arbeiten an einem gemeinsamen Netzwerk zusammen und setzen das Vorhaben um, ohne auf eine staatliche Anweisung zu warten. Ob das Netzwerk seine Versprechen einhalten kann, hängt von seiner Leistung ab, wenn es schließlich aktiviert wird.

Quelle: “Canada's Six Biggest Banks Team Up on a Shared Digital-Dollar Network,” Decrypt.